可持续性最受关注
尽管惠民保发展速度很快，但其运营中的一些问题也已逐渐暴露。对此，银保监会去年发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，今年1月11日发给人身险公司的商业健康保险发展问题和建议的报告也对相关风险进行了预警。
上述报告指出，近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但该类业务由于不进行核保、统一费率、产品大都为短期险，可能因为参保人逆选择导致项目不可持续，同时部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求，险企很可能出现亏损，降低后续参与积极性。
以上海城市定制型商业补充医疗保险沪惠保为例，从保障生效至2021年年底的半年时间里，其赔付总金额达3.78亿元，而其累计保费收入约8.26亿元，赔付率达45.76%，月均赔付率为7.6%。“即使后续赔付率不再上升，满期赔付率预计也将达到85%，再考虑到运营成本，很难保本微利。”谢远涛分析道。他表示，基本医保以收定支，全国整体赔付率约85%，商业医疗保险的赔付率约为70%。惠民保由商保机构自负盈亏，不保证续保，考虑到定位，他建议赔付率控制在75%至80%为宜。“过低或过高的赔付率均非良性结果，可能使民众获得感不足，或放大保险公司的经营风险。”他表示。
谢远涛认为，惠民保还存在其他运营风险，例如，部分地区惠民保参保率较低，会让保费资金池规模不足，运营成本不能有效摊薄，险企风险难以把控，可能将产品引入“死亡螺旋”。同时，惠民保的普惠特征决定了商业保险机构参与这一项目的当前收益比较有限，这要求险企结合自身的市场策略和偿付能力做出科学安排，不能一味跟风承保。此外，他表示，目前仍有接近30%的惠民保没有明确的政府参与或指导，但在宣传过程中存在部分误导行为，这容易引发公信力与信任危机。
对此，谢远涛提出四方面建议。一是加速社商融合的创新发展模式，例如，通过个人医保账户付费投保，既能促进惠民保扩面，又是政府背书的重要方式；二是监管部门应继续加强对惠民保的产品设计定价、市场销售宣传、保后服务兑现以及承保风险管理等的监督和引导；三是联合保险机构与医药企业开展更广泛的合作，搭建统一、开放的惠民保服务平台，汇总产品和服务通道；四是险企应确保依法合规，切实提高服务效率与风控水平。 |
